一、UBI概况：

　　UBI(UsagebasedInsurance)是基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据相结合的个性化保险产品。通过大数据技术处理，评估车主驾驶行为风险等级，以风险等级指数为每位车主提供定制化保单，保费取决于车主实际行驶里程、驾驶时间、行驶地点、具体驾驶行为等指标的综合考量。UBI车险大体可分四大模块：数据感知模块、数据传输模块、数据处理模块、数据应用模块。

　　UBI产品产生于美国，由前进保险公司于1992年研发、1997年正式推出。随着车联网技术的不断成熟和设备成本降低，UBI在欧美呈井喷式发展，现已扩展到全球范围。其实，早在2013年，ubi车险模式就已经受到业内广泛关注，保监会2015年发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，核心内容就是把定价权交给保险公司，把选择权交给消费者，使得中国的ubi产品开始进入快速发展期。

　　然而，受制于技术行业和保险行业结合度不高等原因，目前国内UBI车险发展进度整体比较缓慢，主要原因是在风险防控方面存在三大问题：

　　1、提前预防缺乏硬件支撑：交通部5号令：卫星定位系统终端与平台的部署基本只能解决车辆位置监控问题，对事故预防与实时安全监管意义不大;视频动态监控系统：1706/1077/1078标准规定的视频监控设备需要人工被动点击查看，无法进行关键视频推送，无法实时发现驾驶过程中的潜在风险。

　　2、实时监管缺乏有效平台：目前交通部配置的联网联控平台，仅对车辆入网率、车辆上线率、轨迹完整率等几个指标进行考核，不能提供更加全面的数据统计。

　　3、事后督查缺全方位数据：有效数据只包括轨迹和连续驾驶时间，对驾驶员定量考核和事后督察缺乏数据支撑。

　　总体来说，部分保险公司的纯风险保费模型使用变量里面不包含驾驶行为因子，这是因为当前车辆大都没安装相应的设备(极少省份的部分车辆除外)，不利于个性化的保险费率制定，因此，尽快开展DSM设备的应用，收集驾驶行为对驾驶过程中相应结果的数据，建立包含驾驶行为因子的保费模型，不仅对保险公司有利，同时也是一项利国利民的举措。

　　二、科技赋能，打造险企车险核心竞争力

　　险企借助科技手段进行商业车险产品创新、服务创新和风险管理创新，实现更高的客户满意度，是抢占车险市场制高点的不二法宝。要做好定价，做好风险识别，重要的一个基础就是数据，尤其在车联网迅猛发展背景下，大数据运营能力将成为保险公司的核心竞争力。同时，随着智能驾驶的飞速发展，借助车辆主动安全技术，避免或减少车辆碰撞事故发生，主动规避或降低损失成为可能，将有效降低承保车辆赔付率，为保险公司带来可观收益。

　　三、“云护驾”驾驶行为分析系统——解决车险行业痛点

　　在科技赋能的背景下，河南麒云智能科技有限公司深挖车险行业痛点，借助自身技术优势，开发出“云护驾”驾驶行为分析系统。该系统采用驾驶行为分析预警设备+防疲劳震动设备+手机APP+云平台等技术，聚焦驾驶行为分析(疲劳驾驶)这一影响行车安全的关键因素，集主动安全监护、平台监测、家人关注及主动震动四重保护为一体，最大限度保障驾驶员行车安全，为平安社会保驾护航!

　　四、“云护驾”系统组成介绍

　　1、驾驶行为分析预警设备：

　　它是一款基于机器视觉技术的驾驶辅助预警产品，通过分析驾驶员面部表情特征，头部及肢体动作，实现对驾驶员实时驾驶行为监测与分析，当出现如：打瞌睡，分神，打哈欠，接打电话等不良驾驶行为时，设备通过告警声音提醒驾驶员安全驾驶。

　　2、主动震动设备：

　　设备采用人体工程学设计，3D立体支撑，智能依据驾驶行为分析预警设备报警状态实时监测驾驶员疲劳状态，并通过震动刺激身体部位达到提醒驾驶员。

　　震动策略(告警次数可以更改)：

　　当疲劳告警状态达到5次/分钟，系统会通过震动刺激双腿来提醒驾驶员;

　　当疲劳告警状态达到8次/分钟，系统会通过震动刺激尾椎来提醒驾驶员;

　　当疲劳告警状态达到11次/分钟，系统会通过震动全部部位来提醒驾驶员;

　　3、云平台

　　云平台，即后台监管服务应用系统，主要功能包括管理员管理功能、基本信息管理功能、监管功能、电子地图功能、业务功能、统计分析功能和报表导出功能。

　　平台直接采集的数据(包括但不限于)：

　　(1)定位数据

　　(2)DSM疲劳驾驶数据

　　(3)三急数据(急加速、急减速、急转弯)

　　(4)里程数据

　　4、手机APP

　　“云护驾”驾驶员亲属版：是专门为驾驶员亲属开发的手机APP版本，便于亲属了解驾驶员行车时的情况。亲属能通过手机APP随时查看驾驶员行车时的实时位置，查看驾驶员最近时间段的行车轨迹，出现报警提醒时，亲属能通过手机查看报警类型，报警发生位置，发生时间，及报警触发时驾驶员的状态图片。必要时，打电话提醒驾驶员安全驾驶等。

　　“云护驾”管理员版：是适合车企管理员和车队长使用的手机APP版本。具备实时监测驾驶员、车队车辆状态、历史轨迹、车辆、车队信息报表、修改个人信息等。

　　五、“云护驾”系统解决方案

　　方案一：驾驶行为分析及监控设备

　　方案二：“驾驶行为分析+APP”云方案

　　方案三：“驾驶行为分析+震动座垫+APP”——云方案

　　六、结语

　　河南麒云智能科技有限公司拥有一支从事多年军工研发经历、专业范围覆盖电子、光学、互联网、人工智能等领域的专家人才队伍，主要技术骨干均具有高级职称或硕士以上学位。研发团队以先进探测技术和智能融合算法为突破口，获取了海量的全天候、全路况数据，建立了科学实用的技术模型，从而形成“麒云智驾”汽车主动安全系统系列产品，涵盖乘用车、商用车、城市工程车等各种车型。集安全可靠、智能实用、安装便捷、物优价廉等一体。

　　河南麒云科技在军民融合大背景下，以软件为硬件赋能，以科技为社会赋能。围绕全方位应用场景，借助复合探测技术和智能融合算法，为用户车辆主动安全提供全方位解决方案，为平安社会保驾护航!